EOS implementerer med succes bestemmelserne i NPL-direktivet

Noget, der tilsyneladende virker ubetydeligt, kan nogle gange have vidtrækkende konsekvenser. I slutningen af 2021 trådte EU-direktiv 2021/2167 om kreditservicere og kreditkøbere i kraft i Europa. Inden for Den Europæiske Union er det designet til at give en ensartet ramme for køb og behandling af misligholdte lån (NPL'er). I øjeblikket implementeres reguleringen, der generelt omtales som "NPL-direktivet", i medlemsstaternes nationale love og ændrer grundlæggende markedet som følge heraf.

Virksomheder som EOS, der investerer i låneporteføljer og er eksperter i inkassostyring, skal nu have en tilladelse fra det respektive land – og skal opfylde præcist definerede krav med hensyn til ledelse, processer og deres interaktion med forbrugerne.

EOS er synonymt med branchelederskab, så overholdelse af lovkrav og brancheregler er en selvfølge for EOS Group. Virksomheden arbejder hårdt på at implementere bestemmelserne i de nationale love, der følger af direktivet, og kan allerede rapportere adskillige succeser. "Det operationelle ansvar for implementeringen ligger hos vores nationale datterselskaber. Men som koncern koordinerer vi udvekslingen af information og bedste praksis og er tilgængelige som hovedkontaktpunkt," siger Freda Stockfleth, Senior Vice President Corporate Legal. Det er et godt eksempel på de synergier, der opstår gennem virksomhedens internationalitet.

Den grundlæggende idé bag NPL-direktivet var at reducere de høje beholdninger af misligholdte lån i bankernes balancer inden for EU. Tidligere var der ingen fælles juridisk ramme i EU-landene for håndtering af NPL'er. Direktivet har derfor til formål:

• At standardisere reglerne for kreditservicere og kreditkøbere i EU,
• forenkle salget af NPL'er, herunder på tværs af landegrænser,
• og styrke forbrugernes rettigheder.

De nye krav, som kreditservicere skal opfylde, inkluderer:

• Adfærdsregler for fair og gennemsigtig behandling af låntagere
• Informationsforpligtelser over for låntagere
• Nye risikostyrings- og complianceprocesser samt verifikation af interne kontrolmekanismer
• Rapporteringsforpligtelser til den respektive nationale tilsynsmyndighed

For mange virksomheder, der opererer inden for inkassostyring, kræver etableringen af og overholdelsen af de nye regler en omfattende udvidelse af strukturer og processer, yderligere rapportering og ekstra compliance-indsats. EOS Group går foran med et godt eksempel: "I alle relevante lande har EOS enten allerede modtaget eller ansøgt om den tilsvarende tilladelse eller vil ansøge om den inden for den angivne periode," siger Stockfleth.

I øjeblikket har EOS-virksomheder i Tyskland, Frankrig, Danmark, Grækenland og Kroatien opnået den relevante tilladelse. I andre lande som Tjekkiet vil koncernen snart indsende sin ansøgning. Hvor dette endnu ikke er sket, skyldes det de forskellige implementeringshastigheder i de involverede lande. Fristen for at implementere reguleringen i national lovgivning var faktisk december 2023. Men i nogle tilfælde er der kun tilgængelig et udkast til implementeringslov (f.eks. i Spanien, Belgien og Polen) – eller der er ikke engang offentliggjort et udkast (som i Østrig og Portugal).

To nationale datterselskaber viser, hvordan EOS-virksomheder opfylder kravene i NPL-direktivet på lokalt niveau.

I Grækenland er direktivet blevet implementeret gennem lov 5072/2023 og andre bestemmelser, der har været i kraft siden december 2023. Dette løste kritiske spørgsmål om den juridiske repræsentation af kreditservicere og forenklede forskellige processer. Der var dog stadig betydelige udfordringer at mestre.

Der er nu strengere regulatoriske krav, f.eks. med henblik på fair behandling af låntagere, herunder klar kommunikation om inkassoprocesser, beskyttelse af deres rettigheder og databeskyttelsesmekanismer. Kreditservicere skal ansøge om en licens og indsende regelmæssige rapporter til den græske nationalbank og økonomiministeriet. Ligeledes skal avancerede risikostyringssystemer udvikles for at identificere og afbøde de risici, der er forbundet med NPL-porteføljer.

EOS Grækenland var meget hurtig til at levere resultater: "Vi opnåede vores nye servicelicens i slutningen af juni 2024 og opdaterede vores online systemer som betalingsportalen for forbrugere," siger Anthony Messados, administrerende direktør for EOS Grækenland. Til dette formål udviklede det græske nationale datterselskab i overensstemmelse med kravene et personligt informationssystem, der giver låntagere opdateret information, f.eks. detaljerede optegnelser over skyldige beløb, omkostninger eller den gældende rentesats.

Danmark implementerede NPL-direktivet i dansk lovgivning i december 2023. Peter Hægerstrand Jensen, administrerende direktør for EOS Danmark, ser både udfordringer og muligheder i den nye lov. "På den ene side repræsenterede godkendelsesprocessen for en licens som kreditservicer en omfattende og intensiv arbejdsbyrde." Men det var det værd: EOS Danmark modtog sin licens fra den danske tilsynsmyndighed i juni 2024.

Desuden involverede dokumentationen af compliance- og governanceprocesser meget mere papirarbejde end før, selvom EOS Danmark allerede tidligere havde lagt stor vægt på dette.

På den anden side åbnede de nye regler også op for nye muligheder – fordi danske regler tidligere havde hindret banker i at sælge porteføljer. "Disse forhindringer blev fjernet, da direktivet kom. Derfor forventer vi i fremtiden en endnu større forretningsvolumen," siger Jensen.

Det vil sandsynligvis tage et par måneder mere, før NPL-direktivet er blevet lov i alle EU-lande, og markedet virkelig er harmoniseret. Mange steder har EOS nationale datterselskaber vist, hvordan direktivet kan implementeres effektivt.